Comment savoir combien peut-on emprunter pour un bien immobilier ?

Solliciter un emprunt immobilier est monnaie courante lorsqu’il s’agit d’acheter un bien immobilier. Les démarches peuvent néanmoins faire peur, notamment si vous vous lancez dans un premier achat. Combien emprunter ? Comment être accompagné dans sa demande de prêt ? Quelles conditions faut-il respecter pour obtenir un financement ? Autant de sujets que nous vous proposons d’aborder dans la suite de cet article.

L’importance de bien déterminer le montant à emprunter lors d’un crédit immobilier

La réussite ou non de votre demande de crédit immobilier dépend en partie du montant que vous avez demandé. En effet, si le montant est trop important, les banques peuvent avoir du mal à vous l’accorder. En outre, le montant à demander à la banque peut impacter sur les conditions de remboursement. En effet, les mensualités, les taux appliqués et la durée de l’emprunt sont déterminés à partir du capital. Sachez notamment que les banques peuvent vous prêter jusqu’à 200 000 euros et plus. L’emprunt s’étend généralement sur 25, 30, 35 ou même parfois 40 ans. Depuis le 1er janvier 2022, les banques ont néanmoins l’obligation de limiter cette durée à 25 ans maximum. Aussi, plus un emprunt s’étale dans le temps, plus il va vous coûter cher. Par ailleurs, si vous empruntez beaucoup trop, vous risquez le surendettement. Pour éviter les soucis financiers, vous devez donc bien calculer aussi le montant à demander à la banque. Pour ce faire, il existe plusieurs solutions.

Emprunter en fonction de l’importance de votre projet

Évidemment, vous devez emprunter en fonction de l’importance de votre projet. Vous allez financer un achat immobilier avec un crédit, dont le montant dépendra fortement de votre situation géographique. En effet, les écarts de prix dans l’immobilier sont parfois très importants d’une ville à l’autre. Dans la capitale par exemple, le m2 se négocie dans les 11 000 euros. Alors qu’à Lille, vous pouvez accéder à la propriété pour environ 3 500 euros le m2. À Montpellier, vous pouvez accéder à un bien immobilier pour 4 000 euros le m2 en moyenne. Choisissez donc bien la ville où acheter votre bien. Vous avez le choix entre un appartement ou une maison. Dans tous les cas, les prix affichés peuvent toujours être ouverts à la négociation. Un bien ancien sera, généralement, moins cher qu’une nouvelle construction. Cependant, faites attention aux travaux de rénovation qu’il faudra faire. Ils peuvent coûter assez cher. Ce qui peut aussi impacter sur le montant à demander à la banque. En effet, un crédit immobilier peut financer les travaux s’ils viennent après l’achat du bien en question. Tenez compte des frais cachés. Notamment, les frais de notaire sont à votre charge. Dans l’ancien, ils sont de l’ordre de 7% à 8% du prix total du bien immobilier. Vous devez en effet vous adresser à un notaire pour les compromis de vente comme pour l’enregistrement de l’acte de vente. Si vous avez engagé un mandataire immobilier, vous devez également lui payer ses commissions de prestation. Elles peuvent varier d’un prestataire à un autre. Il s’agit, en tous les cas, d’un pourcentage sur le prix du bien en échange de l’accompagnement que vous avez eu.

Emprunter en fonction de vos possibilités de remboursement

De plus, vous devez tenir compte de vos possibilités de remboursement. Votre capacité de remboursement devra être déterminée avec précision, afin d’éviter tout risque de surendettement et une déchéance du terme du prêt. Aussi, il ne faut pas adapter votre financement à votre projet, mais faire le contraire. C’est-à-dire que votre investissement doit s’adapter à vos possibilités financières. Depuis quelques mois, les conditions d’accès à l’emprunt sont plus exigeantes. Désormais, le taux d’endettement maximum est de 35% pour un premier emprunt, assurance emprunteur comprise.

Une simulation de crédit gratuite en ligne

Pour savoir simplement quel montant vous pouvez emprunter, vous pouvez faire une simulation. Le calcul du montant du crédit se fera alors gratuitement. Il vous suffit de remplir un formulaire de simulation. La simulation de crédit immobilier consiste à calculer la capacité d’endettement d’un emprunteur. Le formulaire vous demandera notamment quels sont vos revenus mensuels, quelles sont vos charges pérennes, ou si vous avez d’autres emprunts ou dettes en cours. Sur la base de ces informations, le programme va vous proposer des mensualités adaptées et une durée d’endettement ainsi qu’une fourchette du capital à demander à la banque. Dit simplement, la simulation vous aide à personnaliser votre demande de crédit immobilier. La simulation est la première étape de toute demande de crédit. Elle ne vous engage à rien. Vous pouvez la faire à n’importe quel moment. Sur la base des résultats qui vous seront présentés, vous allez pouvoir comparer les offres des différentes banques. De quoi vous permettre de trouver facilement la meilleure offre pour les conditions que vous avez précisées. Cette démarche vous aide simplement à calculer le bon montant à demander à la banque. Elle prend en compte vos charges en cours et vos possibilités financières.

Déduire votre apport personnel du montant de l’emprunt

Ce n’est pas obligatoire de présenter un apport personnel lors de votre demande de crédit. Néanmoins, cela peut nettement améliorer votre profil. C’est une garantie supplémentaire qui peut rassurer les banques. En général, celles-ci demandent un apport d’environ 15 à 30% du prix total de votre projet d’investissement. Évidemment, vous allez déduire cet apport du montant que vous allez emprunter à la banque. Cette dernière n’entre d’ailleurs pas dans sa provenance. Il peut s’agir d’un autre emprunt ou d’un capital issu de votre épargne, etc. Il suffit que l’apport soit disponible. Cet apport augmente vos chances de réussite auprès de la banque. L’apport personnel réduit aussi les risques de surendettement. En réduisant le montant à emprunter, vous minimisez les risques de déchéance du terme du prêt.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier pour vous aider

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous aider à calculer le montant de votre emprunt. C’est un prestataire indépendant qui peut vous accompagner dans toutes les démarches de préparation de votre demande. En échange, il perçoit généralement des frais de courtage de la part de l’emprunteur, ainsi qu’un pourcentage du montant de l’emprunt de la part de la banque. Le courtier en crédit immobilier peut jouer plusieurs rôles. Il réalise la simulation de votre emprunt. Ce qui vous aidera à préparer votre dossier. Il vous aide à calculer le capital idéal selon vos revenus et votre profil. Ce qui facilitera le travail de recherche des banques. Vous améliorez ainsi les chances de réussite de votre demande. En plus, le courtier compare les offres des banques. Il va jusqu’à entrer en contact avec ses connaissances pour négocier les meilleures offres pour ses clients. Ce qui peut vous aider à profiter d’un meilleur taux par rapport à celui du marché. Vous travaillez tout de même avec un apporteur d’affaires. Le courtier vous facilite donc les démarches à faire pour réaliser une demande de crédit immobilier. Néanmoins, il vous laisse la décision finale, le choix de la banque pour votre demande de financement.

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